近日，在央行金融穩定局局長孫天琦兩次發文關注后，多家頭部平臺連夜緊急下線曾經紅火一時的第三方互聯網平臺存款產品。至少包括支付寶、理財通、京東金融、陸金所、360你財富等10家平臺已下線存款產品，并表示將密切關注、認真落實相關監管政策和指導意見。

王大鵬表示，互聯網存款產品下架，是互聯網存款業務監管趨嚴的一個重要表現。數字經濟時代，傳統金融機構在數字化轉型的同時，業務也不斷向線上遷移，這也給監管帶來新的挑戰。

互聯網存款產品為什么下架

【互聯網存款產品】

所謂“互聯網存款產品”，是指商業銀行借助互聯網金融平臺推出的存款產品，商業銀行需向互聯網金融平臺支付“導流費”等手續費。互聯網存款產品最早可追溯到2018年，近年來漸成部分中小銀行吸收存款的重要渠道。

通常，銀行機構會與多個金融科技平臺合作上架互聯網存款產品，且中小型銀行較多。以億聯銀行為例，其2020年三季報披露，億聯銀行目前存款合作平臺有13家，包括京東金融、陸金所、美團、小米金融等。

【屬“無照駕駛”的非法金融活動】

孫天琦介紹，近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

【存在哪些風險?】

對于存款人而言，面對諸多互聯網平臺提供的存款產品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機會，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風險。

在一位地方銀保監局人士看來，該模式產生的弊病至少在四個方面：一是通過第三方平臺進入銀行，加大了客戶信息被泄露的可能;二是銀行需要支付給平臺“導流費”，增加了存款成本;三是銀行存款結構發生變化，由于網絡平臺客戶對利率較為敏感，一旦利率下調極易導致存款大量搬家，進而引發中小銀行的風險;四是地方性銀行通過平臺向全國吸儲，偏離了立足于當地、服務于當地的市場定位。

孫天琦也在相關文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺存款快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警。”

“個別城商行、農商行，甚至是村鎮銀行通過互聯網平臺吸儲，突破地域限制實現了全國展業，但一旦發生風險，就是將之前的區域性風險放大了全國范圍，產生的負面影響更大。”一位銀行業研究人士表示。

孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風險銀行，通過互聯網平臺吸收存款的規模已超過其風險管理能力，跨地域屬性增加了風險的外溢性，加大了處置難度。“如果管理不善，還有可能會給某些不法平臺創造借助銀行名義進行非法攬存的機會，甚至導致非法集資案件發生;以及互聯網平臺多為異地遠程交易，對存款人的實名認證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆。”上述地方銀保監局人士還表示。

【對互聯網平臺與中小銀行的影響】

“對于這些互聯網平臺而言，在流量變現的方面，算是受到了阻擊。”陳文說。互聯網存款業務利潤率水平，對于這些平臺來說并不是最高的，也不是他們最主要的利潤來源，有存款保險制度保障的互聯網存款產品下架后，確實對于經營利潤可能會有點下降，但不是特別的致命性影響。

但他也認為，對于其他的業務曝光，流量上面還是會有折損。銀行產品因為有保障，會吸引流量進入，更多的是讓這些客群習慣了如此收益水平的資產，對平臺產生投資的黏性，慢慢培養這些客戶，最后去買一些高端的資管產品，這些產品其實是真正利潤水平高的產品。

而相比于互聯網平臺，中小銀行所受影響或更大。“主要受影響更大的還是這些銀行，因為營收壓力、利潤水平、運營情況壓力一直都很大，斷了這些流量蠻大的渠道后還是會對經營造成一定的壓力的。”上述互金行業的從業人士指出。

王大鵬也認為，互聯網存款管理趨嚴，受到沖擊最大的群體是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰。

董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟特別是服務小微企業。

互聯網存款產品為什么下架

繼螞蟻集團之后，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品。此前，螞蟻集團表示，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻主動下架平臺上所有的互聯網存款產品，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。

平臺紛紛下架互聯網存款產品

度小滿金融APP中的“銀行精選”板塊，工商銀行、眾邦銀行、營口銀行等46家銀行顯示稱“暫無在售產品”。

度小滿方面對記者表示，已下架平臺上的互聯網存款產品，產品下架后將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。“未來會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。”

京東金融相關人士也表示，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，并已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。

此外，騰訊理財通的“銀行類”產品板塊已無顯示，但目前騰訊方面對此暫無回應。

某平臺的相關人士表示，平臺上的互聯網存款產品已經下架，由于業務占比較小，因而沒有發布官方聲明，但一切行動及工作都緊跟監管理念，第一時間反應將工作落實到位。

互聯網存款被指“屬非法金融活動”

近兩年來，部分銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。

據了解，通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

目前，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。

“這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。”中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦12月15日在第四屆中國互聯網金融論壇上表示。

互聯網存款產品為什么下架

對普通用戶有何影響?

總的來說，下架互聯網存款產品的背后是監管部門基于多方面考慮的結果，目前對于已辦理相關業務的普通用戶影響不大，依舊可按照正常流程操作。

反之，對于沒有辦理過該存款產品的用戶無法再使用該業務。

總之，央行對于該類存款產品叫停，其實還是為了保護老百姓的錢袋子，防患于未然，積極防范化解潛在金融風險。

關于“互聯網存款產品為什么下架”律師已經為大家講完了，