買(mǎi)了大額存單后悔了

手機(jī)如果有銀行卡綁定的也可以買(mǎi)大額存單，因?yàn)榇箢~存單都是銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品，有銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的，有保險(xiǎn)條例，有保障。

確實(shí)如此，我最近也在觀察，現(xiàn)在想存大銀行三年期大額存單幾乎找不到，這到底是什么原因呢？我想大概有以下三個(gè)方面。

1、銀行盈利水平下降

由于經(jīng)濟(jì)下滑，現(xiàn)在很多銀行盈利水平和去年相比有所下降，這樣銀行能夠支付的成本減少了。三年期大額存單利率比較高，銀行不愿支付這么高的成本，所以就減少了三年期大額存單的發(fā)行量。

2、銀行攬儲(chǔ)壓力降低

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)不斷規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，從2018年開(kāi)始規(guī)范貨幣基金存取，貨幣基金收益率從最高的6%下降到目前的1.6%左右。進(jìn)入2020年之后，民營(yíng)銀行創(chuàng)新存款的利率也從6%下降到4.5%左右，能夠靈活存期的銀行創(chuàng)新存款已經(jīng)不見(jiàn)了。儲(chǔ)蓄國(guó)債的收益水平和大額存單類(lèi)似，但是今年國(guó)家已經(jīng)連續(xù)多個(gè)月停發(fā)儲(chǔ)蓄國(guó)債。由于上述原因，商業(yè)銀行的攬儲(chǔ)壓力降低，沒(méi)有必要通過(guò)高息的大額存單攬儲(chǔ)。

3、大額存單和銀行理財(cái)子公司有業(yè)務(wù)沖突

去年各大銀行紛紛成立理財(cái)子公司，銀行理財(cái)產(chǎn)品都轉(zhuǎn)入理財(cái)子公司名下，中低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率和銀行大額存單利率接近，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)相當(dāng)于左手搏右手，發(fā)行高利率大額存單就會(huì)影響銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，銀行更愿意發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，這樣就會(huì)降低發(fā)行三年期大額存單的意愿。

總之，我認(rèn)為由于以上原因，銀行對(duì)發(fā)行大額存單的意愿不高，所以現(xiàn)在很難買(mǎi)到大銀行三年期大額存單。

這說(shuō)明：銀行現(xiàn)在攬儲(chǔ)壓力不大，募集資金之后也沒(méi)有很好的投資方向，從另一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益不好，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)?shù)碾y度增加了。

大額存單的起始金一般為20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)，銀行間基本以20萬(wàn)、30萬(wàn)為主。所以要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，100萬(wàn)的本金可以在幾家銀行進(jìn)行大額存單的儲(chǔ)蓄。畢竟現(xiàn)在是允許銀行方面破產(chǎn)，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)，雖然對(duì)于自然人可以進(jìn)行賠付，但是上限金額為50萬(wàn)元。所以，進(jìn)行兩家、三家銀行的大額存單更為合適。

其實(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)都差不多，都是受到各個(gè)監(jiān)管部門(mén)的正常監(jiān)管。如果說(shuō)選擇的話可以選擇國(guó)有大型銀行為主：中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄等，這類(lèi)銀行的儲(chǔ)蓄存款不管從風(fēng)險(xiǎn)管理還是公信力而言會(huì)比城鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村銀行要高，安全級(jí)別也就高一些。

如果對(duì)于年化利息收益有著較高的期望，那么可以選擇城鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村銀行，從理財(cái)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一般城鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村銀行的大額存單年化收益率要高于國(guó)有大型銀行，甚至同時(shí)間大于的幅度能夠達(dá)到1%。

要說(shuō)最令人放心的銀行，我認(rèn)為是工商銀行。銀行中的市值最大，管理完善，服務(wù)質(zhì)優(yōu)，公信力可以說(shuō)是最強(qiáng)陣營(yíng)之一。并且，在全國(guó)理財(cái)評(píng)估中國(guó)有大型企業(yè)是排名第一的，綜合分?jǐn)?shù)達(dá)90分，在農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄、中國(guó)銀行之上。所以，個(gè)人認(rèn)為工商銀行是最為放心的。

作者不易，多多點(diǎn)贊，十分感謝！

與銀行定期存款相比，大額存單的優(yōu)勢(shì)很明顯，本金安全可靠，但收益卻更高、也更加靈活，當(dāng)然應(yīng)該選擇購(gòu)買(mǎi)大額存單咯！

銀行大額存單也比較安全

大額存單，顧名思義就是金額比較大的銀行存款。通常來(lái)說(shuō)，一次性存款超過(guò)20萬(wàn)元，即可算作是銀行大額存單，可享受更高的存款利率！而且，大額存單與銀行定期存款一樣，也會(huì)受到《存款保險(xiǎn)條例》的保障，只要存款金額不超過(guò)50萬(wàn)元（含本息），根本無(wú)需擔(dān)心資金安全的問(wèn)題！

大額存單的利率更高

相比普通定期存款而言，同一家銀行的大額存單利率會(huì)更高；而且銀行大額存單的一般特點(diǎn)是，金額越大，存款利率也越高！

比如說(shuō)，某大型銀行定期存款利率為，一年期2%，兩年期2.4%，三年期3%；其20萬(wàn)元起投的大額存單利率分別為：2.10%、2.94%、3.85%；50萬(wàn)起投大額存單2.24%、3.13%、4.10%；而80萬(wàn)起投的大額存單利率會(huì)更高！

大額存單更加的靈活方便

我們都知道，銀行大額存單可提前支取、靠檔計(jì)息，可轉(zhuǎn)讓?zhuān)材艿盅嘿J款，甚至于部分銀行的大額存單還支持按月（季度或年）付息，十分的方便靈活！而銀行定期存款，期限固定，提前支取的話，只能按活期（0.35%）利率計(jì)息，很是不劃算！

比如說(shuō)，20萬(wàn)元的三年期大額存單，一年之后提前支取的話，按一年期（2.10%）計(jì)息，可拿到4200元的利息！而同樣20萬(wàn)元的定期存款，一年后支取，利息只有700元！同樣的支取，大額存單能多出3500元的利息，當(dāng)然更應(yīng)該選擇大額存單咯！

總之，相比于銀行定期存款，大額存單的優(yōu)勢(shì)很明顯，只要資金量足夠，當(dāng)然是選擇大額存單更為合適咯！

歡迎大家在評(píng)論區(qū)留言交流！財(cái)經(jīng)問(wèn)題就請(qǐng)點(diǎn)擊關(guān)注【財(cái)經(jīng)者思】，記得多多點(diǎn)贊哦！！！

手頭有一百余萬(wàn)元，是買(mǎi)省會(huì)房產(chǎn)呢，還是存銀行大額存單好？

當(dāng)前形勢(shì)下 ，我認(rèn)為買(mǎi)大額存單好一些。

手頭有100萬(wàn)，那么，只能全款買(mǎi)一些弱省會(huì)的房子，比如西寧、銀川、長(zhǎng)春等等，一切強(qiáng)勢(shì)省會(huì)， 比如南京、武漢、杭州、鄭州，100萬(wàn)全款是不夠的，只能做首付。

現(xiàn)在無(wú)論哪個(gè)省會(huì)，房子都過(guò)剩了，二手房市場(chǎng)已經(jīng)啞火了，在中介網(wǎng)站上掛牌的房源很多很多，但是成交的并不多，這說(shuō)明當(dāng)前的樓市大環(huán)境已變，投資房產(chǎn)這條路越來(lái)越難走了。

即使省會(huì)城市的房子，除了一些具有資源稀缺性的房子 ，比如帶有優(yōu)質(zhì)學(xué)位等等，其余的房產(chǎn)目前入手我認(rèn)為并不是最佳時(shí)機(jī)。

因?yàn)楝F(xiàn)在二手房很不好賣(mài)，要賣(mài)的話除非在市價(jià)基礎(chǔ)上打折，加之這兩年絕大部分省會(huì)城市的房?jī)r(jià)基本沒(méi)怎么漲，或者漲幅微小，所以，當(dāng)前買(mǎi)省會(huì)城市的房產(chǎn)，如果是剛需還可以，畢竟省會(huì)有較好的醫(yī)療和教育資源。但是，為了投資的目的，那么就意義不大了，沒(méi)必要。

反之，如果把這100萬(wàn)存銀行里買(mǎi)大額存單，當(dāng)前三五年期的大額存單利率4.2%左右，那么一年利息就是4.2萬(wàn)，相當(dāng)于很多人一年的工資了。

最關(guān)鍵的是，大額存單流動(dòng)性比較好，如果遇到意外情況急需錢(qián)的話，可以提前支取，但是房產(chǎn)就不能，房產(chǎn)變現(xiàn)能力比較弱，如上文所說(shuō)，現(xiàn)在二手房很不好賣(mài)，著急賣(mài)的話，除非比市場(chǎng)價(jià)便宜很多才有戲，兩相一對(duì)比，還是買(mǎi)大額存單劃算，大家認(rèn)為呢？

大額存單屬于銀行存款的概念，其主要風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行破產(chǎn)存款大部分損失；國(guó)債屬于國(guó)家信用債務(wù)，比如歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)。因此，“買(mǎi)大額存單或國(guó)債”理論上均有風(fēng)險(xiǎn)！

無(wú)論選擇商業(yè)大額存單，還是選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，均存在理論上的風(fēng)險(xiǎn)！根據(jù)現(xiàn)行銀行體系、國(guó)家興興向榮的局面，這樣的風(fēng)險(xiǎn)僅僅存在于理論上。“買(mǎi)大額存單或國(guó)債”是目前投資安全性最高的選擇！

一、大額存單

大額存單，顧名思義就是商業(yè)銀行針對(duì)起存金額設(shè)置門(mén)檻，且利率相比基準(zhǔn)利率上浮50%-55%！通常情況下，各商業(yè)銀行大額存單的起存金額各異，一般以20萬(wàn)元為單位，具體以各商業(yè)銀行的規(guī)定為準(zhǔn)！以基準(zhǔn)利率上浮后的具體年利率一般為4%至5%不等，比“小額定期存款”年利率高，具備一定的收益優(yōu)勢(shì)！存款期限有1年、3年、5年等多種選擇。利息結(jié)算方式有月結(jié)、季度結(jié)、年結(jié)合到期結(jié)算多種方式。為存款人提供的選擇比較多！

大額存單的風(fēng)險(xiǎn)：主要是存款的商業(yè)銀行破產(chǎn)給本金和利息造成理論上的損失，假如銀行破產(chǎn)后存款保險(xiǎn)支付本息上限50萬(wàn)元的賠付。也就是說(shuō)存款金額+利息小于等于50萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)為0！同時(shí)，銀行破產(chǎn)的概率非常小，特別是國(guó)有股份制銀行破產(chǎn)的概念幾乎等于0！因此，筆者認(rèn)為，存款人選擇大額存單的風(fēng)險(xiǎn)僅存在紙面上，可以放心選擇大額存單保值增值！

二、國(guó)債

國(guó)債，又稱國(guó)家公債，是國(guó)家以其信用為基礎(chǔ)，按照債券的一般原則，通過(guò)向社會(huì)籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。

國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在違約的風(fēng)險(xiǎn)，違約的風(fēng)險(xiǎn)多出現(xiàn)與國(guó)家財(cái)政奔潰或者外族入侵等極端情況下。筆者認(rèn)為，有外族入侵的可能幾乎為0.并且，如若外族入侵，我舍命衛(wèi)國(guó)，命都不要了還要銀行存款干什么？因此，國(guó)債投資支持國(guó)家建設(shè)的同時(shí)，債權(quán)人還能取得不錯(cuò)的穩(wěn)定收益，是不錯(cuò)的選擇。文鄒鄒的書(shū)生說(shuō)國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)停留與紙面上，我來(lái)說(shuō)：國(guó)債沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)！

國(guó)債雖好，但是有一定的缺點(diǎn)：變現(xiàn)能力相對(duì)銀行存款較弱，適合有計(jì)劃的長(zhǎng)期（3年或者5年）投資者！

三、綜述

資金無(wú)論選擇何種保值增值的渠道，理論上均有風(fēng)險(xiǎn)。目前，選擇商業(yè)銀行大額存單、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)非常低。特別是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為0，利國(guó)利民！

大額存單的有點(diǎn)有很多：1、大額存單年化利率大于同期銀行基準(zhǔn)利率、定期存款利率；2、大額存款未到期前7個(gè)交易日可轉(zhuǎn)讓?zhuān)蟠筇嵘鲃?dòng)性；3、大額存單的安全級(jí)別高，本質(zhì)就是定期存款。

當(dāng)然，大額存單最大的缺點(diǎn)是：門(mén)檻較高。不管是四大行還是商業(yè)銀行、地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行，個(gè)人門(mén)檻均在20萬(wàn)、30萬(wàn)以上。雖然年化利率高，大門(mén)檻也高，雖然成為了絕大多數(shù)投資者的門(mén)檻，但大額存單近些年的還是受到了廣大投資者的熱愛(ài)。四大行大額存單有些不同，但大同小異，普遍門(mén)檻資金為20萬(wàn)、30萬(wàn)，年化收益率普遍在3.8%-4.2%區(qū)間。

市場(chǎng)對(duì)大額存單的投資熱度，高凈值的投資者首選投資產(chǎn)品，大額存單能排在第一位，安全度高、擁有流動(dòng)性，還是定期存款性質(zhì)。那么，低于20萬(wàn)、30萬(wàn)的資金的投資者，應(yīng)該做大額存單呢？這也是大額存單的主要缺點(diǎn)，門(mén)檻較高。

從門(mén)檻的角度講，沒(méi)有滿足大額存單的門(mén)檻，是不能做大額存單。但是，市場(chǎng)中有銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，特別是低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品中，就有一定比例的資金投資銀行大額存單，一般門(mén)檻為1萬(wàn)、5萬(wàn)，這樣也就實(shí)現(xiàn)了間接投資，并且年化利率不比大額存單的年化利率低。

如果是高凈值的投資者，四大行的大額存單產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更低，四大行中普遍付息方式為“到期付息”，也就是約定期限到期以后，本金與利息一起支付給投資者。而現(xiàn)在部分銀行作出了些許改變，“按月付息”，就是每一個(gè)月付對(duì)應(yīng)利息給投資者。這樣方式，對(duì)理財(cái)者的吸引力更大，因?yàn)槊吭履艿玫綄?duì)應(yīng)的利息收入。據(jù)實(shí)，還需要去四大行營(yíng)業(yè)部詢問(wèn)。

總結(jié)：四大行大額存單的方式大同小異。大額存單的優(yōu)點(diǎn)：安全級(jí)別高、年化利率高、流動(dòng)性好。當(dāng)然，也有缺點(diǎn)：門(mén)檻較高。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”買(mǎi)了大額存單后悔了“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。