什么叫高利貸及法律后果

大家都知道高利貸是一個很恐怖的事情，一旦陷入高利貸泥潭之后會遇到各種麻煩，甚至有人為此還付出了沉重的代價。

實際上大家都知道高利貸不是個好東西，但為什么還有很多人爭先恐后的去借高利貸，而高利貸一直能夠生生不息屢禁不止呢？

我們在信貸行業(yè)工作多年，接觸過的客戶也有很多，從我自身所見所聞來看，我認為高利貸之所以存在有3個非常重要的原因，一個是金融市場的不完善，第2個是信息的不透明，第3個是法律懲罰不夠嚴。

首先是金融市場的不完善導致了高利貸的誕生。

目前我國是世界上第一大人口國，第二大經(jīng)濟主體，無論是個人金融活動還是企業(yè)主體經(jīng)營活動都非常活躍。但是相對于我國龐大的人口和龐大的市場來說，目前我國的金融市場規(guī)模是比較小的，比如目前我國銀行業(yè)法人機構(gòu)只有4000多家，全國只有20多萬個銀行網(wǎng)點。再加上一些有牌照的小額貸款公司和典當行以及其他貸款機構(gòu)，全國正規(guī)的貸款機構(gòu)估計也就1萬多家。

這個規(guī)模是遠遠不能滿足我國龐大的資金需求市場的，所以才催生出了各種各樣沒有牌照的貸款機構(gòu)，比如小額信用貸款， 融資服務公司，P2P，，網(wǎng)絡貸款，民間高利貸等等。

也正因為市場資金需求比較旺盛，而提供貸款的正規(guī)機構(gòu)太少，所以讓銀行等正規(guī)金融機構(gòu)有很大的選擇空間，他們一般只選擇那些有資產(chǎn)或者是職業(yè)比較優(yōu)質(zhì)的客戶放款，對于那些無資產(chǎn)或者是工作一般的人來說，銀行一般都不會放款。這就導致很多客戶只能向其他金融機構(gòu)借錢，但是其他金融機構(gòu)也并非說你想借就可以借，他們同樣會對申請人有很高的要求。

所以對那些條件一般的人來說，他們沒法從正規(guī)的金融機構(gòu)貸的款，只能被迫去找那些利息更高的民間高利貸。

假如我國的金融市場足夠發(fā)達，能夠提供正規(guī)貸款的金融機構(gòu)很多，貸款機構(gòu)之間的競爭更加激烈，那么這些機構(gòu)對用戶的條件要求會適當?shù)姆诺停@樣就會有更多的人可以從正規(guī)的金融機構(gòu)拿到錢，就不會去借那些利息很高的高利貸。

其次，信息的不透明讓高利貸得以繼續(xù)存在和發(fā)展。

從我們所接觸的很多客戶來看，很多人之所以去借高利貸，并非他們自身條件不好，我們經(jīng)常看到很多有房有車的人，同樣會去借高利貸。那為什么這些條件很好的人還會去借高利貸呢？原因很簡單，因為他們急用錢，但是找不到合適的貸款機構(gòu)。

大家都知道，正常情況下去銀行申請貸款，從申請到批款至少需要半個月以上的時間，而很多企業(yè)主在幾天之內(nèi)就支付某一個款項。但是對于很多人來說，在他們的認識當中，除了銀行之外，貌似就沒有其他借款渠道了，所以當銀行滿足不了他們的需求的時候，他們就只能轉(zhuǎn)向一些民間高利貸。

之所以出現(xiàn)這種情況，我認為有一個很大的原因就是市場信息不透明。事實上，目前除了銀行之外，社會上也有一些正規(guī)的貸款機構(gòu)，這些貸款機構(gòu)放款要比銀行快很多，有些小額貸款公司1~3天就可以放款了，而且利息明顯要比高利貸低很多，但為什么急用錢的人不選擇這些小額貸款公司而去借高利貸呢？因為他們不知道這些小貸款公司的存在。

所以目前很多人去借高利貸，有一個重要的原因之一就是信息不是透明，就是他們對金融市場了解太少。

最后，法律懲罰不夠嚴讓高利貸屢禁不止。

高利貸雖然不違法，但是肯定是違規(guī)的，因為高利貸的存在對我國的金融市場造成了很大的混亂，嚴重的還會影響借款人財產(chǎn)和人身安全，比如我們就經(jīng)常在網(wǎng)上看到一些暴力催收的新聞。

雖然根據(jù)我國最高法院的法律解釋文件，民間借貸年化利率超過36%的部分明確不受到法律的保護，但是目前市場上還有很多年化利率超過36%的貸款，甚至有些貸款年化利率可以達到300%以上，這個是高利貸中的高利貸了。

對于這些高利貸行為，我國監(jiān)管部門也多次出臺相關政策進行整頓，那為什么這些高利貸仍然屢禁不止呢？

我覺得這里面有一個重要原因是法律上不完善。從法律的角度來看，高利貸并不是違法行為，只有高利貸在催收過程當中出現(xiàn)暴力催收才構(gòu)成違法行為，這導致很多借高利貸的機構(gòu)肆無忌憚，因為只要他們不出現(xiàn)明顯的違法犯罪活動，那利率再高也不會受到法律的制裁，所以他們可以肆無忌憚的收取高利息。

假如我國法律有相關的規(guī)定年化利率超過36%的放貸行為屬于違法犯罪活動，我相信目前市場上至少有80%的高利貸都要滅絕。

這段文章說的沒道理，我舉一例子，甲找乙借十萬元錢買房子，利息是2分，當首付十萬以。房價暴漲，翻了一倍，請問他應該還放貸人多少錢，人不能昧了良心。當別人幫助了你，你還不想還錢，一派胡言。

謝邀。高利貸不違法，但利率高于36%法律肯定不會支持，套路貸卻是違法的，屬于國家要嚴厲打擊并會堅決取締的。

一、什么是高利貸？

首先有一點要明確的是，高利貸不是現(xiàn)在才有的，它已經(jīng)存在了數(shù)千年了。其次從我們國家的法律來看，高利貸本身也并不違法，而且在投資領域，高利貸風險那么高，利率高也算正常。但是最高人民法院的規(guī)定也非常明確，就是允許存在，但是不允許你收太高的利息，具體就是24%以上的年化收益不會得到支持，36%以上肯定不支持。而在民間借貸中，大多數(shù)的借貸行為本身也沒有什么違法或者犯罪的手段在，所以高利貸存在也是有其道理的，如果全部取締的話，那么有一部分人的融資需求就會被完全壓制，而這類需求在現(xiàn)有的體系里，銀行是無法滿足的。

高利貸最典型的就是發(fā)生在熟人群體之間的民間借貸，而“標會”就是其中一種最為典型的組織形式，它基本都是發(fā)生在互助組之間，大多是自發(fā)組成的，雖然利息高，但是卻普遍存在。

二、什么是套路貸？

套路貸才是應該堅決予以鏟除的，因為套路貸其實就是打著民間借貸的幌子，威脅或者利誘被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動， 所以套路貸的本質(zhì)其實是騙局，屬于帶有黑惡勢力性質(zhì)的集體違法犯罪行為，經(jīng)常搞得借貸人家破人亡，對于這樣的東西，當然越早鏟除越好。

套路貸最為典型的一種形式就是“校園貸”了，通過勒索女大學生拍裸照是他們常用的技倆，這個就不多說了，想必很多人對此是深惡痛絕。

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詳見最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（民間借貸規(guī)定）

最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸借貸利率劃定了“兩線三區(qū)”。
那么，什么是“兩線三區(qū)”呢？

“兩線”指的是年利率24%的司法保護線和年利率36%的高利貸紅線。即約定利率超過年利率24%的，人民法院不予以保護。

對出借人起訴要求借款人支付利息的，人民法院司法保護的上限是年利率24%;出借人請求借款人支付超過年利率24%的利息的，人民法院不予支持;但對于年利率24%至36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，人民法院也不予干預。

“三區(qū)”是指：

1.司法保護區(qū)，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息。
2.無效區(qū)，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
3.自然債務區(qū)，即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護，但是當事人愿意自動履行，司法不再干預，借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護。

以上是律師為大家講解的關于”什么叫高利貸及法律后果“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。