商業(yè)保險按照設(shè)計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險。

如果按照保險責任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險以及意外傷害保險。

如何判斷自己需要購買哪種保險呢?判斷商業(yè)保險的需求：

首先看收入

想?yún)⒓由虡I(yè)保險必須有一定的收入保障。收入低，并不適合參加。

商業(yè)養(yǎng)老保險一般相應的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達三四十年。比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒有多大意義。

還是我們的社會養(yǎng)老保險好，跟社會平均工資掛鉤，退休后國家會年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元。商業(yè)養(yǎng)老保險，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險公司。

一般建議收入超過社保最高繳費基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險。比如社平工資是6000元，那么月收入超過18，000元的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合的。當然國家也通過優(yōu)惠政策，引導大家購買養(yǎng)老保險。比如稅延型養(yǎng)老保險，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15，000元以上。

第二看需求

我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為的是實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值嗎?那樣還不如去選擇理財。

比如商業(yè)養(yǎng)老保險，雖然養(yǎng)老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動利率。未來存在達不到預期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風險越大。像美聯(lián)儲10年前曾經(jīng)降到過零利率。

商業(yè)保險不是理財產(chǎn)品，它在參加時要扣除相當一筆初始費用，一般包含建賬費用、保險推銷員傭金、附加保險費、行政管理費用等等，一般可以扣除繳納費用的20%~30%。隨著繳費周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應的基金各項申購和管理費用一般不會超過百分之一。全民養(yǎng)老金測算的賬戶現(xiàn)金價值，繳納1萬元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

參加養(yǎng)老保險的比例，目前國家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險的比例是20%。

根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財產(chǎn)的20%應當配置為保險。實際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔10.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔5%~12%的個人部分，按高比例繳費就會超過了20%。這也是低收入人群沒有必要參加社保的原因。

一般來講，保險的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養(yǎng)老保障、意外可能等等。一般配置額外養(yǎng)老保險的比例，不要超過家庭財富的10%。

李嘉誠為每一個孫子孫女都投保了1億港幣的分紅保險，為的是保障他們未來的生活。由于保險不能動用、不可抵債，即使李嘉誠企業(yè)破產(chǎn)，可能房子、車子都會被抵債，但這些孩子們也有穩(wěn)定的每月幾十萬港幣的收入，這才是保險真正穩(wěn)定性的表現(xiàn)。

所以，商業(yè)保險實際上并不是每一個人都適合購買的。還是希望大家在購買保險的時候，謹慎一些的好。

醞釀已久的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險終于按下了啟動鍵。

近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》(下稱《通知》)，宣布自2021年6月1日起，由六家保險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。

安徽省安慶市迎江區(qū)社保專干在先鋒社區(qū)活動廣場，針對今年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老參保繳費新政策進行詳細講解和宣傳。人民圖片

“三支柱養(yǎng)老金體系”不均衡

第三支柱規(guī)模較小

中度老齡化社會到來已成不爭的事實。日前發(fā)布的我國第七次人口普查結(jié)果顯示，全國人口總數(shù)約為14.12億人，60歲及以上人口約為2.64億人，占比18.70%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占比13.50%，與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點。

記者了解到，目前我國養(yǎng)老保險體系由三個層次構(gòu)成，第一支柱即基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，由政府主導。

第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監(jiān)督的補充養(yǎng)老保險。

到了第三支柱，才是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的形式，包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。

從世界范圍來看，這種“三支柱養(yǎng)老金體系”已成為多個國家的選擇。但我國目前的現(xiàn)狀是，“三大支柱”發(fā)展極不均衡，第一支柱“一支獨大”——來自中國銀行業(yè)協(xié)會提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前第一支柱超過6萬億元，覆蓋9.99億城鄉(xiāng)居民。

第二支柱中，企業(yè)年金積累基金規(guī)模2.25萬億元，不到第一支柱的一半，參加的職工人數(shù)僅有2717萬人;同時，職業(yè)年金基金規(guī)模突破了1萬億元。整體來看，企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋面依舊較低。

“你知道企業(yè)年金和職業(yè)年金嗎?”面對這個問題，大多受訪對象都搖搖頭。

記者從采訪中獲悉，企業(yè)年金僅有部分效益好的企業(yè)員工能夠享有，而大部分人群只能依靠保障水平較低的社會保險養(yǎng)老。

“三大支柱”中，由于商業(yè)養(yǎng)老保險起步較晚，因此占比也最小。2018年，個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動，明確保費支出可以延遲繳納個稅，以此來鼓勵個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

不過，由于種種原因，稅延養(yǎng)老保險并沒有預想中火爆。中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰曾在年初表示，試點期間實現(xiàn)保費收入3億元，遠遠低于前兩支柱，與人口快速老齡化對養(yǎng)老保障的需求和其他兩個支柱的發(fā)展水平相比，還存在很大差距。

還有一個數(shù)據(jù)值得關(guān)注，2019年4月，中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》估算，國家養(yǎng)老資金累計結(jié)余將在2027年達到頂峰，并于2035年耗盡。

由此可見，補齊第三支柱短板已是當務之急。

本次試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，也是我國第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受記者采訪時表示，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，有利于豐富第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，是一個利在當代、功在千秋的事情，涉及到市場經(jīng)濟制度的建設(shè)，同時也與社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)。

六大險企參與

專家：對保險公司投資能力

提出更高要求

值得關(guān)注的是，此次試點選擇了浙江省和重慶市兩地，并特別提到了寧波市。

對此，王緒瑾分析認為，選擇浙江省、重慶市兩地，首先是因為浙江省經(jīng)濟發(fā)展程度較高，流動人口較多;其次，重慶市地處我國西南地區(qū)，流動人口低于沿海地區(qū)，是內(nèi)陸城市的代表，更接近于國內(nèi)一般情況，在樣本選取上具有代表性。

金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言在接受記者采訪時分析認為，《通知》特別提到寧波市，是基于寧波市在我國保險創(chuàng)新方面一直走在前列。

“自2016年寧波市作為全國首個國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)以來，保險創(chuàng)新建設(shè)取得階段性成果，截至2020年末，寧波市累計推出或深化保險產(chǎn)品180余項，提供風險保障超10萬億元，食責險等做法已向浙江省全省推廣。”武忠言表示，選擇保險發(fā)展和創(chuàng)新有一定基礎(chǔ)的寧波作為試點，有助于此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點更快、更深入地展開以及后續(xù)的經(jīng)驗總結(jié)。

此外，記者注意到，首批試點的6家保險公司均為保險行業(yè)的頭部企業(yè)。分別為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

而此次銀保監(jiān)會也對險企開發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提出了新的要求：“投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健”。

“其實養(yǎng)老保險就是一種長期理財產(chǎn)品，是現(xiàn)在存進去，等退休年齡慢慢取，起到老有所取所依的作用。”一位資深商業(yè)保險從業(yè)人士向記者透露，目前的行業(yè)現(xiàn)狀卻是，保險公司為了短期集資，改為賣3年、5年或10年的純理財產(chǎn)品，“保險公司應該保持初心，明白保險姓‘保’，而不姓‘理’。”

面對這個新險種，消費者最關(guān)心的是交納保費后，將來養(yǎng)老金是否有保障?

記者查閱與《通知》同步下發(fā)的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務方案》(以下簡稱《方案》)后了解到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險積累期采取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合。

換言之，保險公司會確定一個保證利率，確保基本收益。如果該保險公司投資能力強，實際投資收益高，那么“浮動”的部分就能得以體現(xiàn)。

根據(jù)規(guī)定，在積累期，保險公司應按照高、中、低三檔收益率假設(shè)，對各投資組合賬戶價值變動進行演示，低檔演示利率為投資組合保證利率，高檔演示利率上限為6%。

清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對保險公司的經(jīng)營能力，尤其是投資能力提出了較高要求。養(yǎng)老保險是長期儲蓄，未來投資端非常重要。

靈活就業(yè)人員被關(guān)照

允許相關(guān)單位提供交費支持

一直以來，外賣騎手、快遞小哥、“Tony”理發(fā)師等靈活就業(yè)人員的社會權(quán)益保障，一直是未解的難題。

近日，美團騎手“每人每天交3元的商業(yè)險”事情再次引發(fā)輿論熱議。在此前北京衛(wèi)視的一檔節(jié)目中，美團代表表示，美團平臺上的注冊外賣員有近1000萬人，均屬于外包關(guān)系，平臺為每人每天交3元的商業(yè)險，且從傭金中扣除。

欣慰的是，《通知》特別關(guān)照到了靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求。

《通知》提出，針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費支持。企事業(yè)單位相關(guān)交費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶，權(quán)益全部歸屬個人。

“這也是開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險最大的意義和價值，即為流動性比較強的特定群體提供養(yǎng)老保障。”王緒瑾說。

王緒瑾建議，在未來專屬養(yǎng)老保險持續(xù)落地的過程中，首先險企要貫徹執(zhí)行到位;其次，要在遵循原則的基礎(chǔ)上，不斷完善和調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計。此外，他特別提到，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是在保險業(yè)的大環(huán)境中設(shè)立的，面對宏觀大環(huán)境，建議一方面應盡快恢復保險從業(yè)人員資格考試，另一方面也要盡快完善解決資本市場的相關(guān)問題。

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