保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，保險(xiǎn)人一般會(huì)出具相應(yīng)的免責(zé)條款，那么保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的情形

　　一、保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的情形

　　根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十九條【格式條款的適用】采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　對(duì)于保險(xiǎn)免責(zé)條款，即便保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，但若符合合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條規(guī)定的條件，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定這類(lèi)保險(xiǎn)免責(zé)條款無(wú)效。實(shí)踐中免責(zé)條款無(wú)效情形有以下幾點(diǎn)：

　　(一)設(shè)定索賠前置條件的保險(xiǎn)條款是否有效。有些保險(xiǎn)條款規(guī)定被保險(xiǎn)人首先要向負(fù)有責(zé)任的第三人求償，這實(shí)際上剝奪了被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人求償?shù)臋?quán)利，也不符合及時(shí)分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能。作為提供格式條款的保險(xiǎn)人免除其直接給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，限制了被保險(xiǎn)人直接要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定認(rèn)定該條款無(wú)效。

　　(二)醫(yī)保范圍用藥限制條款是否有效。原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定醫(yī)保范圍用藥限制條款的效力，但對(duì)于非醫(yī)保用藥部分應(yīng)作進(jìn)一步篩選，如果使用了醫(yī)保范圍外的藥品，而醫(yī)保范圍中有同種類(lèi)或同功能可使用的藥品，則應(yīng)按醫(yī)保范圍內(nèi)同種類(lèi)或同功能藥品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。如此處理，既保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益，又未從實(shí)質(zhì)上損害保險(xiǎn)人的利益。

　　(三)保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的車(chē)損險(xiǎn)條款是否有效。一些車(chē)損險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”保險(xiǎn)人據(jù)此主張保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員在事故中無(wú)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人免責(zé);駕駛員在事故中負(fù)全責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人全賠;駕駛員在事故中負(fù)一定責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按比例賠償。總的賠付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險(xiǎn)人賠付比例越高。一種意見(jiàn)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)尊重保險(xiǎn)條款的約定。筆者認(rèn)為，車(chē)損險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實(shí)際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，在車(chē)損險(xiǎn)中不應(yīng)當(dāng)適用。保險(xiǎn)條款關(guān)于駕駛員在交通事故中無(wú)責(zé)任則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定不符合保險(xiǎn)法理，也不符合締約目的，亦有違公平原則，且與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者遵守交通法規(guī)的社會(huì)正面價(jià)值導(dǎo)向背離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十條及保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，認(rèn)定該免責(zé)條款無(wú)效。

　　(四)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人未履行及時(shí)通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)條款是否有效。一些保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人不及時(shí)通知保險(xiǎn)人，不在若干天內(nèi)報(bào)案、提交有關(guān)保險(xiǎn)單證，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。由此產(chǎn)生了不少糾紛。

　　保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”

　　據(jù)此，保險(xiǎn)人只能對(duì)因投保人未及時(shí)履行通知義務(wù)致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上述保險(xiǎn)免責(zé)條款與保險(xiǎn)法第二十一條的立法精神相悖，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人而言有失公平，依據(jù)合同法第四十條、保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定其無(wú)效。

一、只給孩子保不給大人保

現(xiàn)在每家就幾乎都是一個(gè)孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個(gè)保險(xiǎn)那個(gè)保險(xiǎn)。給孩子辦保險(xiǎn)當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件或觀念原因，很多家長(zhǎng)自己都沒(méi)有保險(xiǎn)，這就走進(jìn)誤區(qū)了。我們知道每個(gè)家庭的支柱是大人是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時(shí)候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險(xiǎn)有個(gè)原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。家長(zhǎng)平安健康才能給家庭一份平安，至于選什么樣的保險(xiǎn)可根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力和需要選擇。

二、進(jìn)行保險(xiǎn)不如積極儲(chǔ)蓄

很多人會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)有太大的實(shí)際意義，純消費(fèi)型的，出事的幾率畢竟很少，養(yǎng)老的、教育的，覺(jué)得就類(lèi)似儲(chǔ)蓄，沒(méi)多大意思，其實(shí)這是一個(gè)很典型的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)最重要的作用是保障功能，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)解決萬(wàn)一發(fā)生不幸，收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題，而對(duì)于有錢(qián)的人，保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。假如一次重病花掉您十萬(wàn)元，就算您的財(cái)力沒(méi)有問(wèn)題。但是，如果您投保了重疾險(xiǎn)，可能只需花費(fèi)幾千元就可以解決這個(gè)問(wèn)題了，那你不省下九萬(wàn)多嘛。還有家財(cái)險(xiǎn)，一年投入二三百元錢(qián)，就能家庭財(cái)產(chǎn)遭受意外損失(保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的)時(shí)，得到一份補(bǔ)償。

三、買(mǎi)保險(xiǎn)不為保障為投資

目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄和保障雙重功能，但更重要的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障。其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，當(dāng)然由于保險(xiǎn)事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險(xiǎn)預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)才真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。

四、買(mǎi)得多就一定會(huì)賠得多

家財(cái)險(xiǎn)保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時(shí)，如果超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，只是浪費(fèi)保費(fèi)。除了家財(cái)險(xiǎn)外，像壽險(xiǎn)中的住院醫(yī)療，車(chē)險(xiǎn)中的車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等都屬于多買(mǎi)不多賠的險(xiǎn)種。投保這些險(xiǎn)種時(shí)，不宜把保額估得過(guò)高，免得浪費(fèi)保費(fèi)；也不宜過(guò)低，免得一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)得不到全額賠付。

五、不細(xì)看條款只信代理人

所有投保人都應(yīng)該記住的一條就是，要細(xì)看合同條款，而且不明白的一定要問(wèn)個(gè)明白。現(xiàn)在很多投保人，都或多或少地依賴(lài)代理人，不愿細(xì)看保險(xiǎn)合同，其實(shí)這是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)椋瑥哪壳皝?lái)看，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的素質(zhì)還是參差不齊的，有時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)誤解合同條款或故意誤導(dǎo)投保人的情況，因此投保人在簽合同前一定要看清每一個(gè)條款，特別是要看清保險(xiǎn)責(zé)任范圍和責(zé)任免除條款，全部認(rèn)可后再簽合同付款。千萬(wàn)不能只聽(tīng)代理人的介紹和解釋?zhuān)拖±锖康睾灹撕贤悦饫媸軗p

首先，保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款是指規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，也稱(chēng)除外責(zé)任條款，一般把保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的事故及損失范圍，常常采用列舉的形式在保險(xiǎn)單中規(guī)定下來(lái)。各類(lèi)保險(xiǎn)合同列明的免除條款不盡相同，但通常有以下幾方面的內(nèi)容：由于戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為、原子輻射的污染。 其次，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：被保險(xiǎn)人的故意行為等造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)標(biāo)的自身的自然耗損以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失等保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。根據(jù)最高人民法院的司法解釋?zhuān)鞔_說(shuō)明必須符合兩個(gè)條件：第一、在保險(xiǎn)單上提示投保人注意；第二、對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。

保險(xiǎn)責(zé)任免除指的是在免除責(zé)任內(nèi)發(fā)生的人身財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，不同的險(xiǎn)種，免除責(zé)任會(huì)有一定的區(qū)別。投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不僅要留意保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，免除責(zé)任也同樣很重要。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。