保險責(zé)任和責(zé)任免除條款

根據(jù)我國法律規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 在簽訂保險合同的時候，保險人一般會出具相應(yīng)的免責(zé)條款，那么保險合同免責(zé)條款無效的情形

　　一、保險合同免責(zé)條款無效的情形

　　根據(jù)我國《保險法》第十九條【格式條款的適用】采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　對于保險免責(zé)條款，即便保險人訂立合同時向投保人履行了明確說明義務(wù)，但若符合合同法第四十條、保險法第十九條規(guī)定的條件，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定這類保險免責(zé)條款無效。實踐中免責(zé)條款無效情形有以下幾點：

　　(一)設(shè)定索賠前置條件的保險條款是否有效。有些保險條款規(guī)定被保險人首先要向負(fù)有責(zé)任的第三人求償，這實際上剝奪了被保險人直接向保險人求償?shù)臋?quán)利，也不符合及時分散社會風(fēng)險的保險功能。作為提供格式條款的保險人免除其直接給付保險金的義務(wù)，限制了被保險人直接要求保險人賠償保險金的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)依照合同法第四十條、保險法第十九條的規(guī)定認(rèn)定該條款無效。

　　(二)醫(yī)保范圍用藥限制條款是否有效。原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定醫(yī)保范圍用藥限制條款的效力，但對于非醫(yī)保用藥部分應(yīng)作進(jìn)一步篩選，如果使用了醫(yī)保范圍外的藥品，而醫(yī)保范圍中有同種類或同功能可使用的藥品，則應(yīng)按醫(yī)保范圍內(nèi)同種類或同功能藥品的價格標(biāo)準(zhǔn)予以賠付。如此處理，既保護(hù)了被保險人的利益，又未從實質(zhì)上損害保險人的利益。

　　(三)保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的車損險條款是否有效。一些車損險條款規(guī)定：“保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”保險人據(jù)此主張保險車輛的駕駛員在事故中無責(zé)任時，保險人免責(zé);駕駛員在事故中負(fù)全責(zé)時，保險人全賠;駕駛員在事故中負(fù)一定責(zé)任時，保險人按比例賠償。總的賠付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險人賠付比例越高。一種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)尊重保險條款的約定。筆者認(rèn)為，車損險是一種損失補(bǔ)償保險，被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)，在車損險中不應(yīng)當(dāng)適用。保險條款關(guān)于駕駛員在交通事故中無責(zé)任則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定不符合保險法理，也不符合締約目的，亦有違公平原則，且與鼓勵機(jī)動車駕駛者遵守交通法規(guī)的社會正面價值導(dǎo)向背離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十條及保險法第十九條的規(guī)定，認(rèn)定該免責(zé)條款無效。

　　(四)保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人未履行及時通知義務(wù)的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的保險條款是否有效。一些保險條款規(guī)定，保險事故發(fā)生后，如果投保人、被保險人或受益人不及時通知保險人，不在若干天內(nèi)報案、提交有關(guān)保險單證，保險人將不承擔(dān)保險責(zé)任。由此產(chǎn)生了不少糾紛。

　　保險法第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。”

　　據(jù)此，保險人只能對因投保人未及時履行通知義務(wù)致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分不承擔(dān)保險責(zé)任。上述保險免責(zé)條款與保險法第二十一條的立法精神相悖，對投保人、被保險人、受益人而言有失公平，依據(jù)合同法第四十條、保險法第十九條的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定其無效。

一、只給孩子保不給大人保

現(xiàn)在每家就幾乎都是一個孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個保險那個保險。給孩子辦保險當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因為經(jīng)濟(jì)條件或觀念原因，很多家長自己都沒有保險，這就走進(jìn)誤區(qū)了。我們知道每個家庭的支柱是大人是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險有個原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。家長平安健康才能給家庭一份平安，至于選什么樣的保險可根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力和需要選擇。

二、進(jìn)行保險不如積極儲蓄

很多人會覺得保險沒有太大的實際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很少，養(yǎng)老的、教育的，覺得就類似儲蓄，沒多大意思，其實這是一個很典型的錯誤認(rèn)識。保險最重要的作用是保障功能，對于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來說，保險解決萬一發(fā)生不幸，收入突然中斷時的經(jīng)濟(jì)來源問題，而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產(chǎn)。假如一次重病花掉您十萬元，就算您的財力沒有問題。但是，如果您投保了重疾險，可能只需花費幾千元就可以解決這個問題了，那你不省下九萬多嘛。還有家財險，一年投入二三百元錢，就能家庭財產(chǎn)遭受意外損失(保險責(zé)任范圍內(nèi)的)時，得到一份補(bǔ)償。

三、買保險不為保障為投資

目前很多保險產(chǎn)品具有儲蓄和保障雙重功能，但更重要的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障。其實消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，當(dāng)然由于保險事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險事故，保險才真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。

四、買得多就一定會賠得多

家財險保額并非越大越好，因為真正理賠時，保險公司是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時，如果超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，只是浪費保費。除了家財險外，像壽險中的住院醫(yī)療，車險中的車損險、盜搶險等都屬于多買不多賠的險種。投保這些險種時，不宜把保額估得過高，免得浪費保費；也不宜過低，免得一旦發(fā)生保險事故時得不到全額賠付。

五、不細(xì)看條款只信代理人

所有投保人都應(yīng)該記住的一條就是，要細(xì)看合同條款，而且不明白的一定要問個明白。現(xiàn)在很多投保人，都或多或少地依賴代理人，不愿細(xì)看保險合同，其實這是有風(fēng)險的，因為，從目前來看，保險代理人隊伍的素質(zhì)還是參差不齊的，有時可能會出現(xiàn)誤解合同條款或故意誤導(dǎo)投保人的情況，因此投保人在簽合同前一定要看清每一個條款，特別是要看清保險責(zé)任范圍和責(zé)任免除條款，全部認(rèn)可后再簽合同付款。千萬不能只聽代理人的介紹和解釋，就稀里糊涂地簽了合同，以免利益受損

首先，保險合同中的責(zé)任免除條款是指規(guī)定保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的條款，也稱除外責(zé)任條款，一般把保險人不負(fù)保險責(zé)任的事故及損失范圍，常常采用列舉的形式在保險單中規(guī)定下來。各類保險合同列明的免除條款不盡相同，但通常有以下幾方面的內(nèi)容：由于戰(zhàn)爭或軍事行為、原子輻射的污染。 其次，我國《保險法》第十七條規(guī)定：被保險人的故意行為等造成保險標(biāo)的的損失，保險標(biāo)的自身的自然耗損以及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。我國法律規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，明確說明必須符合兩個條件：第一、在保險單上提示投保人注意；第二、對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。

保險責(zé)任免除指的是在免除責(zé)任內(nèi)發(fā)生的人身財產(chǎn)損失和人身傷亡與保險人無關(guān)，保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，不同的險種，免除責(zé)任會有一定的區(qū)別。投保人在購買保險時，不僅要留意保險的責(zé)任范圍，免除責(zé)任也同樣很重要。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”保險責(zé)任和責(zé)任免除條款“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。